Credit

La un moment dat, pentru o perioada de timp, orice persoana se poate afla intr-o situatie financiara dificila si de cele mai multe ori nu stie cum sa procedeze pentru a-si rezolva problemele.

Ai un credit de nevoi personale, un credit cu ipoteca sau un credit imobiliar si ai ramas fara loc de munca sau datorita altor probleme personale nu mai poti plati ratele? Datoria creste, si la un moment dat, aceasta ajunge la firmele de recuperari creante. Nu trebuie sa te sperii. O scrisoare de la o companie de management al creantelor reprezinta un moment bun pentru a actiona. Scrisoarea de recuperare a creantelor este un semn ca inca mai poti actiona pentru a stinge datoria.

Primul lucru pe care ar trebui sa il faci este sa citesti scrisoarea cu atentie. Aceasta contine, in mod obisnuit, detalii despre suma datorata, data scadenta si contul bancar unde trebuie facuta plata. Scrisoarea mai contine, in cele mai multe cazuri, posibilitatile de plata a datoriei, numarul de telefon si numele persoanei cu care debitorii trebuie sa ia legatura pentru a discuta despre problemele pe care le au.

Daca vrei sa iti reduci rata lunara la credit, dar si costul total al acestuia, sau ai nevoie de o suma suplimentara de bani, atunci poti apela la un credit de refinantare.

Refinantarea vechiului credit poate fi o alegere buna, intrucat exista diferente destul de mari intre dobanzile practicate de diverse banci, iar dobanzile de acum sunt mai mici decat cele aplicate acum cativa ani.

Daca vrei o un credit de refinantare este necesar, ca la orice credit nou, sa indeplinesti anumite conditii. Una dintre cele mai importante este aceea de a nu figura in Biroul de Credit cu restante si de a nu avea restante la vechiul credit.

Institutiile de credit au structuri de pret diferite. Concret, pe langa dobanda exista diverse alte comisioane, specifice fiecarei banci, care pot majora semnificativ costul real al unui credit. De aceea, cand alegi un credit, fie ca este vorba de credite de nevoi personale, de nevoi personale cu ipoteca, credite imobiliare sau ipotecare, este important sa urmaresti Dobanda Anuala Efectiva (DAE)

DAE este o formula de calcul al costului total al unui credit, exprimata in procente anuale, pe care bancile si alte institutii de credit sunt obligate prin lege sa o afiseze atunci cand promoveaza un imprumut, astfel incat clientii sa poata compara mai multe oferte de credite pentru a o alege pe cea mai ieftina.

Un credit care are o dobanda lunara mai mica decat un altul, nu este neaparat un credit mai ieftin. Pe langa aceasta dobanda lunara pot exista comisioane mai mari sau mai multe, astfel sa fie de fapt mai scump decat un credit cu dobanda mai mare, dar cu comisioane mai mici sau mai putine. Insa, un credit cu o DAE mai mica decat altul este cu siguranta mai ieftin, intrucat DAE ia in calcul nu doar dobanda afisata de banca pentru un credit, ci toate celelalte comisioane ce trebuie platite de catre client.

Perioada de timp in care se poate rambursa un credit difera de la un tip de credit la altul. Imprumuturile negarantate, pentru nevoi personale, trebuie achitate intr-un termen de cel mult 5 ani (60 de luni), conform reglementarilor BNR, cand vorbim de credite ipotecare perioada de rambursare poate ajunge la 30 de de ani sau chiar mai mult.

Trebuie sa stii ca, daca un credit se ramburseaza pe o perioada mai indelungata de timp, rata lunara va fi mai mica, insa in acelasi timp, costul total al creditului va creste prin cresterea sumelor datorate ca si dobanda.

De exemplu, pentru un credit de 10.000 de lei cu o dobanda de 10% rambursat intr-o perioada de 5 ani vei plati in total in jur de 13.000 de lei, dar acelasi imprumut achitat in 10 ani va costa 16.000 de lei in total.